"Le 24 evrov na mesec za ta kavč? Dvakrat ne grem na kosilo. Pa tudi, če več let odplačujem. Super ..." si misli marsikdo. A voditelj oddaje Fino o financah Adi Omerović opozarja: "Ali pa tudi ne!"
Čeprav se 24 evrov zdi zanemarljiv znesek, je pomembno pogledati širšo sliko. Kavč, ki stane 2.490 evrov, vas lahko ob efektivni obrestni meri 12,3 % na koncu stane kar 3.040 evrov. Efektivna obrestna mera (EOM) vključuje vse stroške kredita – obresti, zavarovanja, stroške odobritve – in je ključna pri primerjavi ponudb.
Po podatkih Banke Slovenije so povprečne EOM za potrošniške kredite v prvi polovici leta 2025 znašale med 8,8 % in kar 52,9 %, odvisno od ročnosti in zneska kredita, je navedeno na pisrs.si.
Če se želite zadolžiti, potem morate vedeti, katere vrste financiranja obstajajo in kakšne so njihove značilnosti.
Vrste financiranja – kaj izbrati in kdaj?
| Vrsta financiranja | Namen | Lastnosti |
| Potrošniški kredit | Nakupi | Krajša ročnost, višje obresti |
| Stanovanjski kredit | Nepremičnine | Daljša ročnost, nižje obresti |
| Leasing | Vozila, oprema | Niste lastnik do končnega poplačila |
| Limit/kartice | Tekoča poraba | Najdražja oblika financiranja |
Kaj morate vedeti o efektivni obrestni meri?
Efektivna obrestna mera ali EOM. Ko najemate kredit ali posojilo, poskrbite, da ne postanete ujetniki obresti. "Zato je nujno, da razumemo stopnjo zadolženosti, kolikšen del naših mesečnih prihodkov gre za odplačevanje dolgov," poudarja Omerović.
Kako izračunati stopnjo zadolženosti?
Stopnja zadolženosti pokaže, kolikšen delež mesečnega dohodka gre za odplačevanje dolgov.
Izračun je preprost: (Skupni mesečni obroki kreditov X 100) / mesečni neto dohodek
Priporočena meja zadolženosti je do 40 %, vendar se s starostjo znižuje. Mlajši si lahko privoščijo več dolga, starejši pa morajo biti previdnejši.
Primer: Tomaž je star 44 let, ima 1.500 € neto plače in plačuje:
- 40 € za počitniški kredit
- 220 € za avto
- 230 € za prenovo stanovanja
Skupaj: 490 evrov
Za izračun stopnje zadolženosti uporabimo zgornjo formulo in dobimo:
(490 evrov množimo s 100) in nato delimo s 1.500 evrov mesečnega neto prihodka. Dobimo: 33 % zadolženost
To pomeni, da se Tomaž ne bi smel več zadolževati.
Kako obvladovati kreditna tveganja?
Zaradi obvladovanja kreditnega tveganja so se vzporedno s krediti razvila zavarovanja. To so orodja, s katerimi zmanjšate tveganja. Na primer: zavarovanje pri zavarovalnici, hipoteka, poroštvo, življenjsko zavarovanje kreditojemalca.
Vedite, da zgoraj omenjena orodja ščitijo banko in ne vas. Če želite zaščititi svojo družino, potem razmislite o dodatnem življenjskem zavarovanju.
Izziv tedna
Omerović nam je znova postavil izziv: če imate kredit, potem preverite njegovo efektivno obrestno mero.
In še izziv za vse tiste, ki razmišljate o novem kreditu - izračunajte stopnjo zadolženosti.
Fino! je enostavno debatirati o financah. Zato se pridružite Finančni debati!
Opozorilo: 297. členu Kazenskega zakonika je posameznik kazensko odgovoren za javno spodbujanje sovraštva, nasilja ali nestrpnosti.
PRAVILA ZA OBJAVO KOMENTARJEV