Kako ustvariti kapital in se predčasno upokojiti?

Odhod v zaslužen pokoj, ko ste že izčrpani, bolni in stari, marsikomu ne diši. Namesto tega si vse več mladih želi biti finančno neodvisnih do 40. leta in živeti od dohodka, ki ga prinaša njihovo premoženje – brez tradicionalne zaposlitve.

Tisti, ki se želijo "upokojiti" pri 40 letih, želijo biti svobodni, neodvisni, sami odločati o svojem življenju in morda celo preprosto ne hoditi več v službo.

"Zelo pogosto gre za to, da sami odločate o svojem času in niste odvisni od delodajalca ali toge hierarhije," je za ARD povedala Katarina Litt, direktorica fintech podjetja Raisin. "Včasih je cilj že sama pot: ali si lahko privoščim odmor od dela ali delo s krajšim delovnim časom?"

Ljudje, ki poskušajo živeti tako, se imenujejo varčni ljudje, torej osebe, ki dobro upravljajo z viri. Živijo varčno in namensko varčujejo, da bi dosegli finančno svobodo. Za tem stoji dobro premišljen načrt, saj finančna svoboda zahteva dobro pripravo – še posebej, ko gre za varčevanje. Koliko denarja morate prihraniti, je odvisno od tega, koliko potrebujete, da bi preživeli mesec.

Varčni ljudje običajno pripravijo tak izračun, da kapital ostaja nedotaknjen, živijo pa od dohodkov – od dividend, obresti, najemnine ali delnic podjetij.

Osnova za to je tako imenovana študija Trinity iz leta 1998, ki je analizirala trajnostne stopnje dviga iz pokojninskih skladov, poroča spletna stran DW. Poenostavimo: cilj je ugotoviti, koliko denarja lahko letno dvignete iz svojega sklada, da bi živeli brez dela ali upokojitve, ne da bi vaš denar izginil, preden mine določeno število let. Rezultat: Če 30 let dvigujete 4 % na leto, bi moral vaš denar zadostovati za teh 30 let. Seveda, pod pogojem, da je denar vložen na razpršen in dolgoročni način.

Vendar je pomembno vedeti: to je le groba smernica, pravi Katarina Lit. "V 95 odstotkih primerov je bilo denarja dovolj, če je bilo več vloženega v delnice. Vendar to ne pomeni, da se je treba slepo zanašati na povprečje," je dejala. 

Varčevalni strokovnjak Oliver Noelting za svoje izračune uporablja študijo Trinity in pravilo štirih odstotkov. Pravi, da je to vzdržno pravilo za oceno, "koliko moram prihraniti, da bom finančno neodvisen in mi nikoli več ne bo treba delati".

Če vsako leto porabite 4 odstotke svojega vloženega denarja, to pomeni, da porabite eno dvajsetino svoje neto vrednosti. To vam da formulo za varčevanje pred upokojitvijo: da bi imeli dovolj za upokojitev, potrebujete 25-kratnik svojih letnih stroškov, pojasni Noelting.

Natančneje: povprečno nemško gospodinjstvo je leta 2022 porabilo približno 2846 evrov na mesec. S pomočjo orodja, kot je "Kalkulator finančne svobode" na spletni strani Finanzfluss, lahko izračunate, koliko potrebujete, da imate na voljo teh 2846 evrov neto na mesec. Obstajajo tudi drugi kalkulatorji, zato se rezultati lahko razlikujejo, poroča DW.

Ob predpostavki povprečnega letnega donosa okoli 6 odstotkov, kot ga določa indeks MSCI World, in če varčujete 15 let, potrebujete več kot milijon evrov, da se lahko upokojite pri 40 letih in od tega živite 30 let. Da bi to dosegli, bi morali prihraniti več kot 5000 evrov na mesec.

Vendar je treba upoštevati tudi, da je povprečna pričakovana življenjska doba za moške 78,2 leta, za ženske pa 83 let.

Za primerjavo: povprečna bruto plača za polni delovni čas je bila aprila lani v Nemčiji 4.634 evrov na mesec. Seveda se od tega odštejejo davki in prispevki. Povprečen Nemec po podatkih statističnega urada prihrani okoli 10 odstotkov svojega dohodka. To se morda sliši malo v primerjavi s 5.000 evri, ki jih prihranijo varčevalci, a v globalni primerjavi je to pravzaprav precej visoka stopnja.

V Avstriji je stopnja varčevanja okoli 9 odstotkov, v ZDA 4,7 odstotka, na Japonskem pa le 2,8 odstotka.

Vendar tisti, ki živijo varčno, pogosto živijo z manj kot povprečen Nemec – na mesec porabijo manj in prihranijo do 70 odstotkov svojega dohodka. Če na primer ciljate na pokojnino v višini 1.500 evrov na mesec, potem morate za dosego vsote pol milijona evrov prihraniti le okoli 2.637 evrov na mesec.

A to pomeni tudi resne žrtve v vsakdanjem življenju, poudarja Katarina Lit. "To običajno pomeni življenje v majhni sobi, v skupnem stanovanju ali nekje na podeželju. V priljubljenih mestnih soseskah ne moreš živeti, saj samo najemnina požre dve tretjini proračuna v višini 1500 evrov," je opozorila. 

Le z nižjimi od povprečnih stroškov je mogoče prenehati delati precej pred uradno upokojitveno starostjo. Vendar obstajajo tudi tveganja, ki jih je težko predvideti, pravi Lit.

"Če na primer živite v stanovanju z ugodno najemnino, a jo vaš najemodajalec odpove, morate iskati novo stanovanje. To lahko nepričakovano podvoji vaše stroške stanovanja," pravi. Dodaja, da se vedno lahko zgodijo stvari, ki spremenijo vaše življenje in finančno stanje – na primer izguba službe, ustvarjanje družine in podobno.

Tudi ko ste že v fazi dviga denarja iz svojega sklada, obstajajo tveganja. "Ne morete reči – zdaj, ko so na vrhuncu, bom prodal vse delnice. Nenehno morate dvigovati del svojega denarja, tudi ko trg pada," je pojasnila. 

Med fazo dviga denarja morate plačati tudi davke. 

"Ko prodate delnice, je to predmet davka na kapitalski dobiček. Enako velja za dividende – obdavčene so v celoti," pojasnjuje Lit. Ta davek – tako imenovani Abgeltungssteuer – znaša v Nemčiji 26,375 odstotka. Znižati ga je mogoče s tako imenovanim Günstigerprüfung, ki je nemški davčni mehanizem, ki preverja, ali je vaša osebna davčna stopnja ugodnejša od te fiksne stopnje.

Ne smemo pozabiti niti na zdravstveno zavarovanje: vsak, ki v Nemčiji preneha delati pri 40 letih in ostane v obveznem zdravstvenem zavarovanju, mora še vedno plačevati prispevke, vendar ni upravičen do bolniške odsotnosti. In vsak, ki ne dela, ne vplačuje več v pokojninski sklad. Vse, kar ste vplačevali do 40. leta, dobite šele, ko dopolnite 67 let.

Ali je vse to realno, je odvisno od vaše osebne situacije. Varčni Oliver Noelting se na primer pri 40 letih ne peha več za predčasno upokojitvijo. "Temu cilju že leta nisem strogo sledil," je povedal za ARD. "Da bi to dosegel, bi moral delati s polnim delovnim časom, trenutno pa želim imeti več časa za svojo mlado družino. Zato še vedno delam s krajšim delovnim časom in sem si na primer leta 2022 vzel eno leto starševskega dopusta," je pojasnil. 

Katarina Litt pa pravi: "Mislim, da je koristno razmisliti o tem. Ljudje se zaradi tega vprašajo – kakšni so moji finančni cilji in koliko v resnici potrebujem za svojo starost."

Tudi če ne dosežete cilja predčasne upokojitve, boste vsaj imeli ustvarjen dober kapital od katerega boste lahko lepo živeli. 

Vir: DW

Se vam zdijo informacije pomembne? Vam je članek všeč? Delite ga s prijatelji!

Najbolj brane novice: