Menjava avta, nesreča ali selitev? Zakaj se lahko zavarovalna premija spremeni

Pri avtomobilskih zavarovanjih se pogosto poraja vprašanje, kako zavarovalnice oblikujejo premije. Ponudniki upoštevajo vrsto dejavnikov, zato se cena praviloma spremeni ob menjavi vozila, po prometni nesreči in včasih tudi ob selitvi. Pri izračunu ne gre le za moč motorja, starost voznika in lastnosti vozila: zavarovalnice tveganje ocenjujejo na podlagi širokega nabora podatkov in aktuarskih modelov, vse pogosteje pa vključujejo tudi telematiko in druge digitalne tehnologije.

V zavarovalnici Generali pri oblikovanju premij za avtomobilska zavarovanja (na primer za zavarovanje odgovornosti in kasko) upoštevajo okoliščine, za katere ocenjujejo, da pomembno vplivajo na oceno tveganja posameznih segmentov strank ali vozil. Med njimi so – odvisno od vrste zavarovanja – kraj prebivališča, starost zavarovanca, značilnosti vozila in zgodovina preteklih škod (bonus–malus).

Pri določanju premij se opirajo na interne podatke iz preteklih let in na ocene prihodnjih tveganj po segmentih posameznih strank in vozil. Na izračun premije lahko vpliva tudi odnos stranke z zavarovalnico, denimo trajanje in dolgoročnost sodelovanja ter sklenitev drugih (osebnih ali premoženjskih) zavarovanj. Upoštevajo tudi poslovno okolje, kot sta veljavna zakonodaja in razmere na avtomobilskem trgu, od trenda razvoja in vzdrževanja vozil do gibanja cen v servisni dejavnosti.

Pri Zavarovalnici Triglav pri izračunu premij ne uporabljajo regijske oziroma teritorialne segmentacije. Višina premije je odvisna od izbire zavarovalnih kritij, tehničnih podatkov in vrednosti vozila ter prisotnosti asistenčnih sistemov, ključni pa sta povprečna škoda in škodna pogostost posamezne stranke.

S pomočjo različnih aktuarskih modelov premijo za vsako statistično značilno skupino prilagodijo tveganju, ki ga stranka predstavlja sebi, drugim udeležencem v prometu in posledično zavarovalnici.

Posebnost pri Triglavu je ocenjevanje tveganja s pomočjo mobilne aplikacije DRAJV, ki meri slog vožnje ter omogoča vpoglede in popuste za varno vožnjo. V 10 letih, odkar deluje, so uporabniki skupaj prevozili več kot dve milijardi kilometrov in po njihovih izračunih imajo tudi do 20 odstotkov nižje tveganje za nastanek škode.

Pri Zavarovalnici Sava delitve "mesto–podeželje" ne uporabljajo pri zavarovanju avtomobilske odgovornosti (AO), zavarovanju voznika (AO+), polnem kasku in asistenci. Tukaj segmentacija temelji na internih dolgoletnih podatkih. Regijsko segmentacijo, ki je odvisna od kraja bivališča, pa uporabljajo pri določenih kombinacijah delnega kaska: stekla, svetlobna telesa in ogledala, udarec neznanega vozila na parkirišču, nalet divjadi ali domače živali ter tatvina vozila ali delov.

Različne teritorialne segmentacije so običajna praksa zavarovalnic po svetu, so poudarili. Z vse pogostejšimi intenzivnimi naravnimi nesrečami, povezanimi s podnebnimi spremembami, postaja teritorialna segmentacija še pomembnejša pri oblikovanju premij, so izpostavili. Zato predvidevajo, da se bo njena uporaba v prihodnje verjetno še krepila.

Kakšne pa so lahko razlike? Ker so premije prilagojene posamezniku, je težko govoriti o konkretnih razlikah v višini, so pojasnili. Kot približno ponazoritev pa so navedli kombinacijo D (nalet divjadi ali domače živali), pri kateri se lahko premija za vozilo z močjo 80 kW ob selitvi spremeni med 4,5 in 67 evri, odvisno od regije in izbranih kritij.

Na končni izračun premij pri Savi vplivajo tudi drugi dejavniki razmerja z zavarovancem (izbira kritij, nova nabavna vrednost, preteklo sodelovanje ...), poleg klasičnih dejavnikov, kot so vrsta vozila in škodna preteklost, pa upoštevajo tudi letno kilometrino. Voznikom z manj kot 15.000 prevoženimi kilometri priznajo različne popuste, medtem ko nad tem pragom sicer ni popustov, dodatnih pribitkov pa prav tako ne.

Pri zavarovalnici GRAWE na ceno zavarovanja ne vplivata ne kraj stalnega prebivališča ne z njim povezani dejavniki, s čimer želijo po pojasnilih vodje avtomobilskih zavarovanj Nejca Fekonje zagotavljati enake pogoje ne glede na to, ali zavarovanec živi v urbanem ali ruralnem okolju. Premijo oblikujejo na podlagi dejanskih in objektivnih osebnih ter voznih značilnosti posameznika, kot so vozniške izkušnje, bonus-malus razred, vrsta vozila, škodna zgodovina in podobno, je dodal.

Čeprav v GRAWE ne uporabljajo lokacijskih prilagoditev, opažajo, da nekatere druge zavarovalnice pri izračunu premij upoštevajo tudi lokacijo. Po njihovih informacijah se razlike med mestom in podeželjem na trgu najizraziteje kažejo pri obveznem avtomobilskem zavarovanju (AO); premije so v večjih mestih višje zaradi gostejšega prometa, večjega števila nesreč in v povprečju višjih škod.

Razlike lahko dosegajo 30 do 40 odstotkov, pri kasko zavarovanju pa so okvirno 10 do 20 odstotkov, saj se poleg prometnih nesreč upošteva tudi večje tveganje kraje in vandalizma v urbanih okoljih. Pri delnem kasku so odstopanja odvisna od konkretnih kritij, denimo pri krajah v mestih ali pri naravnih nesrečah v posameznih regijah.

Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti (AO) v Evropski uniji ureja več direktiv, ki so v Sloveniji prenesene v Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu (ZOZP).

Slovenski zakon določa obseg zavarovalnega kritja, izključitve iz zavarovanja avtomobilske odgovornosti (odškodninski zahtevki) ter najnižje zavarovalne vsote: 6,45 milijona evrov za škodo zaradi smrti, telesne poškodbe ali prizadetega zdravja ter 1,3 milijona evrov za škodo zaradi uničenja ali poškodovanja stvari na posamezni škodni dogodek, pri čemer lahko zavarovalnice ob doplačilu ponudijo tudi višje zavarovalne vsote. Zakonodaja določa tudi geografski obseg zavarovanja avtomobilske odgovornosti (EU in države sistema zelene karte), pogodbeno pa ga je mogoče razširiti tudi zunaj predvidenega območja.

Pri prostovoljnih avtomobilskih zavarovanjih (kasko, AO+ in asistenca) imajo zavarovalnice po drugi strani bistveno več pogodbene svobode pri oblikovanju zavarovalnih pogojev ter obsega in višine kritja. Posledično se ponudbe in pogoji med zavarovalnicami bolj razlikujejo.

Na izračun premije za konkretno vozilo vpliva več okoliščin. Poleg moči motorja, vrednosti novega vozila (pri kasku) in škodne zgodovine (bonus–malus) se upoštevajo še starost voznika in vozila, vozniški staž, obseg in višina kritij, soudeležba pri škodi (franšiza) ter regija prebivališča. Upoštevanje lokacije oziroma območja, kjer se vozilo pretežno uporablja, je po opažanjih združenja običajno v Sloveniji in tujini, saj zavarovalnice statistično spremljajo tudi pogostost in višino škod po območjih.

V Sloveniji prevladujeta dve vodili oblikovanja cen, je razvidno iz odgovorov zavarovalnic. Enemu sledijo ponudniki brez teritorialne segmentacije, ki se opirajo na statistične podatke ter individualne značilnosti voznika in vozila, medtem ko druge upoštevajo tudi lokacijo bivališča, in sicer zlasti pri delnem kasku, kjer so večje razlike v škodah med območji (na primer tatvine, vandalizem, naleti z živalmi).

Obenem zavarovalnice pri nas in po svetu vse pogosteje prilagajajo premije posameznim zavarovancem po klasičnih in posebnih kriterijih, pri čemer jim pomagajo nove tehnologije. Telematika, aplikacije in drugi digitalni viri podatkov omogočajo bolj personalizirano in natančno oceno tveganj, medtem ko vpliv na kasko ostaja dokaj nespremenjen, saj je tveganje v veliki meri povezano z vrednostjo, starostjo in lastnostmi vozila.

V Evropi in tudi drugod se povečuje uporaba telematike in modelov zavarovanja, prilagojenega uporabi (usage-based insurance). Vedno več zavarovalnic ponuja avtomobilska zavarovanja, ki temeljijo na telematiki, digitalizacija zavarovalništva pa pospešuje razvoj aplikacij za ocenjevanje tveganj in oblikovanje premij.

Pri obveznem zavarovanju večino pravil določanja premij predpisuje zakon, medtem ko je pri kasku več pogodbene svobode in so večje razlike med ponudniki. Zato ni izključeno, da se bo premija spremenila ob spremembi prebivališča, pri izbiri kombinacij delnega kaska, zaradi letne kilometrine ali zaradi telematike, če se denimo odločite za aplikacijo, s katero lahko s slogom vožnje vplivate na ceno.

Če želite svojo premijo bolje razumeti ali jo znižati, poleg moči motorja ter starosti vozila in voznika preverite, katera kritja res potrebujete, kakšne ugodnosti lahko dobite ter kako zavarovalnica upošteva in razlikuje tveganja. Razlike so, vendar lahko z razgovorom z agentom in temeljitim preverjanjem pogojev, ugodnosti in razlik izberete polico, ki je optimalna za vas in vaše vozilo.

Se vam zdijo informacije pomembne? Vam je članek všeč? Delite ga s prijatelji!

Najbolj brane novice: